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お問い合わせリノベーションを検討する際、避けて通れないのが「資金計画」です。特に中古物件を購入してフルリノベーションを行うケースでは、購入費用と工事費用をどう賄うかが重要なポイントになります。今回は、リノベーションに使える住宅ローンの種類や違いについて、わかりやすく解説します。
住宅ローン（リノベーション一体型）とは？
住宅ローン（リノベーション一体型）は、物件の購入費用とリノベーション費用を「まとめて借りられるローン」です。返済期間が最長35年と長く、月々の返済を抑えやすいのが大きなメリットです。
ただし、借入の際には以下のような条件や準備が必要です。
- 年収・勤続年数・健康状態など、審査が厳しめ
- 築年数によっては融資対象外になることも
- 見積書・リノベーション計画書の提出が必要
- 抵当権を設定するため、自宅が担保となる
事務手数料や保証料などの諸費用は発生しますが、ローンを一本化できるため資金管理もしやすくなります。
リフォームローン（リノベーションローン）とは？
一方、リフォームローンは「リノベーション費用のみを借りるローン」です。すでに物件を所有している場合や、住宅ローンと別で資金を調達したいときに向いています。
- 無担保型が多く、抵当権設定が不要
- 金利はやや高め、返済期間は5〜15年ほど
- 審査は比較的やさしく、築年数の影響も少ない
借入額が少ない場合や、住宅ローンの審査に通らなかった場合の選択肢としても活用されています。
補助金・減税の対象になることも！
一定の基準を満たすリノベーションには、国の補助金制度や住宅ローン減税が利用できる場合があります。
たとえば以下のような工事が対象です。
- 断熱・耐震・バリアフリー改修
- 長期優良住宅化リフォーム
- フラット35リノベ（省エネ・耐震などの条件付きで金利優遇あり）
条件によっては数十万円〜百万円超の補助金が出ることもあるため、計画段階で確認しておきましょう。
どちらを選ぶべき？ローンの比較表
| 項目 | 住宅ローン（リノベ一体型） | リフォームローン（リノベローン） |
|---|---|---|
| 融資対象 | 住宅購入＋リノベ費用 | リノベ費用のみ |
| 金利 | 低め | 高め |
| 返済期間 | 長い（最長35年） | 短め（5〜15年程度） |
| 審査 | 厳しい | 比較的通りやすい |
| 担保（抵当権） | 必要 | 不要（無担保型が多い） |
| 諸費用（保証料など） | 発生する | 比較的少ない |
リノベーションローン利用時の注意点
- 住宅ローン一体型は金融機関が限定されるため、事前に取り扱いの有無を確認しましょう。
- 物件購入と同時にリノベーション計画を進める必要があるため、早めにリノベーション会社と連携しておくことが重要です。
- 仲介手数料や登記費用などの諸費用はローンに含まれないケースもあるため、自己資金も考慮して資金計画を立てましょう。
まとめ
リノベーションで使える住宅ローンには、「物件購入＋リノベーション費用をまとめられる住宅ローン一体型」と、「リノベーション費用だけ借りるリフォームローン」の2種類があります。それぞれにメリット・デメリットがあるため、予算や目的に応じて選ぶことが大切です。
OITAリノベでは、資金計画からご相談いただけます！
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